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个人的财务规划中,保险有多重要呢?

百年人寿 2018-12-05 15:21:29

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理论分析

根据行为金融学理论,人们在规划投资组合时,并不总是按照传统金融学的方差-均值去构建自己的投资组合的。相反,每个人都受着心理账户的影响,即同样数额的两笔资金,因为其来源不一样,在对其处理时具有不同的处理方式。通俗地讲,比如,你会用你的日常工资来储蓄一部分,而用年终奖去进行一笔大的消费,比如买辆车。实际上,你也可以用日常工资储蓄的部分去买车,把年终奖存下来。

金字塔式投资过气

正是因为这种心理账户偏差的存在,人们在规划自己的投资组合时,会根据不同目标,去购买不同的资产,最终形成的投资组合成了金字塔式的,即最重要的目标处于最下层,而为这部分目标购买的资产是最低风险的。

明智的理财规划

实际上,每个人在理财规划中,第一重要的莫过于把自己面临的风险对冲掉。在一个人的理财规划中,面临的风险有过早死亡风险——亲人失去依靠;过迟死亡风险——人还活着,钱却没了;收入损失保险——还没有退休,却已经没有了收入,或者由于意外灾害,或者因为疾病,失去了挣钱能力。

而保险,正好可以对冲此类风险。比如应对过早死亡风险,可以购买一份定期寿险,当一个家庭的支柱因为意外或者疾病去世后,家人还可以收到一笔赔偿金,能够继续维持生活。当一个人担心退休后没有足够资金来维持生活时,则可以购买一份年金保险,以维持退休后的生活。如果一个人担心在退休前失去收入来源,则可以购买失能收入损失保险。

然而,这些风险,越是在经济和财务方面比较拮据的人,所面临的风险更为严重。而很多职场白领因工作时间较短,金融资本积累时间较短,因此金融资本相对于人力资本的数量非常小。而保险是人力资本的折现值,即如果你的人力资本折现值较高,则你应该购买的保险也应更多。

最后,保险还和一个人对遗产的需求有直接关系。如果对遗产需求较为强烈,则需要买的保险也多。投保终身寿险后,在被保险人过世时,受益人可以获得相应的赔偿。投保的保额越高,则受益人获得的遗产更多。此外,在有遗产税的国家,保险赔偿金是不能当作遗产的,不会被征收遗产税,因此保险常被用来当作避免遗产税的避税手段。


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