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【家庭财务规划】——家庭财务规划十大要点

美极之路 2018-11-08 09:58:46










美极之路

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很多人把精力放在了创造财富上,而忽视财富管理,大量财富放在银行储蓄或者活期账户里,导致财富没有实现保值增值。有些人将大笔财富放在极度保守的产品上面,金钱和财富增长效率较低。还有的人资产配置很单一或者激进,钱都放到难变现的房产等固定资产上,或者都投资于高风险产品上。但一直如此下去,我们不对家庭财务进行分析,就很可怕。

今天和大家谈的话题是家庭财务规划十大要点,根据这些要点,我们可以检测一下自己家庭财务规划的是否健康,也可以适度的做出一些调整。


1

产负债率=总负债/总资产<50%

负债占家庭总资产的比率超过50%,债务本金利息等费用支出偏多,将降低家庭现金的净流入,侵蚀家庭的资产,在突发情况下可能引发家庭经济危机,造成家庭资不抵债。负债率较高的家庭,要做好长期减债的计划。

2

债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入<40%

如果家庭月收入超过40%以上用于偿还债务,将影响家庭的生活质量,降低抵御风险的能力。债务压力较大,影响每月生活消费和理财投资。不管房贷、车贷,还是消费贷款等,每月偿还的贷款本息不要超过家庭每月收入的1/3。如今很多新婚小夫妇,为了买房买车,每月的还贷压力很大,进入房奴生活,严重影响了生活品质,这显然是不健康的家庭财务状况。

3

净资产偿付比率=净资产/总资产>50%

当净资产占总资产的比例超过50%的时候,表明家庭现金处于净流入的状态,家庭财务结构比较健康。

4

 现金与负债的比率在20%到30%比较合适

如果家庭有100万元的负债,手中持有的现金或者活期存款最好能够在二三十万元比较安全,以方便填补负债。当经济状况出现较大的不利变化时,家庭可以迅速减轻负债,来规避风险。考虑投资的收益情况,手中闲钱过多,会损失投资收益;钱太少,又没有财务保障。当然,随着负债的变化,家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化,才能让家庭财务更加健康。

很多家庭习惯于量入为出,其实适当负债并非坏事。负债意味着借助杠杆,可以使家庭可用资金变多,从而拥有更多资产。家庭和事业处于形成期,收入与支出呈现快速增长趋势,可以进行财务的适度负债,采取比较积极的资产配置策略。

5

储蓄比率=每月总储蓄/每月收入<40%

家庭的储蓄不要超过每月收入的4 0%。储蓄率反映家庭控制开支和资产积累的能力,该比率过大,没有足够资金用于消费,将降低生活品质。如果储蓄率过小,把收入都用于消费,享受生活甚至不留结余,将影响资产的积累增值,进而影响未来的生活需要。

6

消费比率=家庭每月总支出/每月收入<60%

如果每月的支出超过收入的60%,想新增投资性资产就比较困难。

7

流动性比率=流动性资产/每月支出3至6倍

也就是说可变现资产要足以应付家庭3至6个月的日常支出。比率过高,表明资金相对闲置,过于强调流动性,而牺牲了资产的时间价值;过低,则给正常的生活保障带来风险。

在家庭财务分析上,家庭净资产和现金流两项有非常重要的意义。家庭净资产代表一个人或家庭现有多大资本去实现未来的理财目标,并影响理财目标的选择和计划。现金流是一定时间内家庭总收入减去总支出后盈余或亏空的情况,现金流量直接反映家庭是否还有余钱积累财富,投资赚钱。

8

投资与净资产比率=投资资产/净资产>50%

如果你的投资资产大于家庭净资产的50%,那么家庭财富可能已经有了保值增值的能力。如果家庭能存下收入的4 0%,就不仅具备了资产积累的能力,还可以投资金融资产,买债券、基金定投都可以。

9

固定资产比率=固定资产/总资产<60%

家庭的固定资产比例反映家庭财产变现能力的高低,如果流动性不足,遇到突发情况,一些临时性的大宗支出需求很难得到满足。许多家庭固定资产主要在自住房产上,虽然房价现在看来一直上涨,我们仍然不建议持有大笔资金的家庭,将家庭60%的资产都买了固定资产房子,因为一旦遇到突发事件,房产快速变现较难。

10

高风险投资“80年龄法”

高风险的投资占总资产的合理比率等于80减去年龄的得数,添上一个百分号。比如您是2 9岁,可以将高风险投资比率提高至总资产的51%。从实际的现金流来看,留足充分的日常支出现金的3到6倍后,可将每月剩余资金的一多半用于股票等高风险投资上。高风险投资“80年龄法”必须结合个人的风险承受能力和风险承受态度,才能正确的实现高回报资产的合理配置。

理财规划可以被看作是通过科学有效的财务分析,对财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理,满足人生不同阶段的需求,达到预期的目标,最终使人们能够财务独立。




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